Кредит без страховки: как получить

При выдаче займа банку нужно обезопасить себя на случай финансовых трудностей заемщика. Страховка отчасти минимизирует риски невыполнения финансовых обязательств. С помощью полиса банк перекладывает часть ответственности на страховую компанию и самого заемщика.

О страховке по кредиту

Страховой договор, который предлагается перед выдачей кредита, может быть разных типов. Наиболее популярны следующие:

1. Страхование жизни и здоровья. Жизнь и трудоспособность страхуются отдельно, по одному или нескольким страховым договорам. Страховые случаи включают смерть, получение инвалидности, временную утрату трудоспособности в результате болезни. Если заемщик не погасил долг до наступления одного из этих случаев, страховая компания выплачивает оставшуюся сумму банку.
2. Страхование от потери работы. Договор распространяется на потерю заемщиком рабочего места по вине работодателя. Страховая компания защищает от сокращения или ликвидации компании, однако в случае добровольного увольнения страховка не действует.

Заключение договора страхования обычно предлагается тем, кто оформляет кредит по упрощенной схеме, не предусматривающей сбор документов и их анализ. Страховка чаще всего предлагается при:

• кредите наличными;
• кредите без предоставления документов, кроме паспорта;
• экспресс-кредитах;
• кредите без первоначального взноса, залогов и поручителей.

Страховая защита распространяется и на банк, и на заемщика, однако стоимость такого кредита растет. В среднем за счет страховых премий заем обходится на 1-10% дороже. Поэтому так важно разобраться, в каких случаях кредитное страхование обязательно, и выяснить, можно ли не покупать эту услугу в определенных ситуациях.

Возможен ли кредит без страховки?

Законом «Об ипотеке» установлено обязательство залогодателя страховать имущество от рисков утраты и повреждения в размере полной суммы. По автокредиту может быть необходима покупка полиса КАСКО, если так укажет банк. Страхование обязательно только в тех случаях, когда кредит выдается на большую сумму, а имущество, которое приобретает заемщик, выступает залогом банка по займу. К таким кредитам относятся:

• ипотека;
• автострахование.

Отказ от страхования при заключении ипотечного договора невозможно, так как он выступает гарантией для банка, что заемщик выплатит долг в срок. Однако часто банки сотрудничают со страховыми компаниями, предлагающими не самые привлекательные условия. Поэтому выбор альтернативной страховой компании — это добровольное решение заемщика.

Все остальные случаи предполагают добровольное заключение страхового договора. Речь идет о:

• страховании жизни;
• страховании здоровья от временной нетрудоспособности;
• страховании от потери работы по вине работодателя;
• страховании от лишения права собственности.

Как действовать

Если оформляя кредит в банке, вы не планируете приобретать страховку, необходимо придерживаться следующего алгоритма:

1. Перед оформлением кредитного договора сообщить об отказе от страхового полиса.
2. Если сотрудник банка настойчиво предлагает страховку даже после отказа, необходимо обратиться к руководителю подразделения банка.
3. Позвонить по телефону горячей линии банка, если руководителя нет на месте.

Закон о потребительском кредитовании запрещает менеджерам банков навязывать дополнительные услуги клиентам. Уверенность в законности своих действий поможет заемщику добиться понимания со стороны работников банка.

Отказ от страховки после заключения договора

Заемщик вправе отказаться от страховки, даже когда кредитный договор уже подписан, а страховой полис приобретен. В этом случае нужно обратиться в банк и страховую компанию. Причины отказа от страховки необходимо объяснить, ссылаясь на соответствующие пункты закона. Если ответ отрицательный, этот вопрос можно продолжать разбирать в судебном порядке. Получение же положительного ответа предполагает, что банк предоставит новый график погашения кредита, в котором страховые платежи не будут учтены.

Какой банк выдаст кредит без страховки?

При оформлении кредита большинство банков предложат вам покупку полиса. Чтобы от нее отказаться, придется отстаивать свои права. Если вы к этому не готовы, выбирайте банки, которые изначально готовы предоставить кредит без страховки. Такую возможность предлагают: Альфа-Банк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, СКБ Банки и некоторые другие.

Прежде чем взять в банке кредит, изучите условия кредитования. Эту информацию можно найти на официальных сайтах банков. Обратите внимание на следующие пункты:

• какова процентная ставка по кредиту;
• можно ли получить кредит без страховки;
• дополнительные условия в случае отказа от приобретения полиса.

Особенности кредитов без страховки

Банк обязан предоставить кредит заемщику, который отказался от страховки, так как принуждать клиентов покупать дополнительные услуги запрещено. Однако банк оставляет за собой право изменить условия кредитования в этой ситуации. В частности, банк может:

• сократить срок кредитования;
• снизить сумму кредита;
• увеличить ставку процента;
• пересмотреть прочие условия кредитного договора.