При выдаче займа банку нужно обезопасить себя на случай финансовых трудностей заемщика. Страховка отчасти минимизирует риски невыполнения финансовых обязательств. С помощью полиса банк перекладывает часть ответственности на страховую компанию и самого заемщика.
Страховой договор, который предлагается перед выдачей кредита, может быть разных типов. Наиболее популярны следующие:
Заключение договора страхования обычно предлагается тем, кто оформляет кредит по упрощенной схеме, не предусматривающей сбор документов и их анализ. Страховка чаще всего предлагается при:
Страховая защита распространяется и на банк, и на заемщика, однако стоимость такого кредита растет. В среднем за счет страховых премий заем обходится на 1-10% дороже. Поэтому так важно разобраться, в каких случаях кредитное страхование обязательно, и выяснить, можно ли не покупать эту услугу в определенных ситуациях.
Законом «Об ипотеке» установлено обязательство залогодателя страховать имущество от рисков утраты и повреждения в размере полной суммы. По автокредиту может быть необходима покупка полиса КАСКО, если так укажет банк. Страхование обязательно только в тех случаях, когда кредит выдается на большую сумму, а имущество, которое приобретает заемщик, выступает залогом банка по займу. К таким кредитам относятся:
Отказ от страхования при заключении ипотечного договора невозможно, так как он выступает гарантией для банка, что заемщик выплатит долг в срок. Однако часто банки сотрудничают со страховыми компаниями, предлагающими не самые привлекательные условия. Поэтому выбор альтернативной страховой компании — это добровольное решение заемщика.
Все остальные случаи предполагают добровольное заключение страхового договора. Речь идет о:
Если оформляя кредит в банке, вы не планируете приобретать страховку, необходимо придерживаться следующего алгоритма:
Закон о потребительском кредитовании запрещает менеджерам банков навязывать дополнительные услуги клиентам. Уверенность в законности своих действий поможет заемщику добиться понимания со стороны работников банка.
Заемщик вправе отказаться от страховки, даже когда кредитный договор уже подписан, а страховой полис приобретен. В этом случае нужно обратиться в банк и страховую компанию. Причины отказа от страховки необходимо объяснить, ссылаясь на соответствующие пункты закона. Если ответ отрицательный, этот вопрос можно продолжать разбирать в судебном порядке. Получение же положительного ответа предполагает, что банк предоставит новый график погашения кредита, в котором страховые платежи не будут учтены.
При оформлении кредита большинство банков предложат вам покупку полиса. Чтобы от нее отказаться, придется отстаивать свои права. Если вы к этому не готовы, выбирайте банки, которые изначально готовы предоставить кредит без страховки. Такую возможность предлагают: Альфа-Банк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, СКБ Банки и некоторые другие.
Прежде чем взять в банке кредит, изучите условия кредитования. Эту информацию можно найти на официальных сайтах банков. Обратите внимание на следующие пункты:
Банк обязан предоставить кредит заемщику, который отказался от страховки, так как принуждать клиентов покупать дополнительные услуги запрещено. Однако банк оставляет за собой право изменить условия кредитования в этой ситуации. В частности, банк может: