Вопрос-ответ

Дают ли займы с плохой кредитной историей?

Финансовые организации не заинтересованы в выдаче кредитов гражданам, имеющим плохую кредитную историю. Выдавать заемные средства неплатежеспособным клиентам, которые, скорее всего, не смогут вернуть долг, невыгодно.

Критерием идентификации финансовыми компаниями плохой кредитной истории является срок просроченной задолженности по кредиту или займу. Если он составляет 30 и больше дней, то получение нового займа – событие, вероятность которого стремится к нулю. 

Чтобы улучшить плохую кредитную историю, люди обращаются в сервисы альтернативного кредитования. Но там с первого раза крупную сумму займа не выдают, и поэтому для улучшения кредитной истории необходимо получить несколько займов и своевременно их погасить.

На какой кредит может рассчитывать безработный?

Потеря работы – ситуация, когда многим людям раньше или позже становятся нужны заемные деньги. Но получить кредит в банке безработному сложно, практически невозможно. Почему?

Дело в том, что кредитный договор предусматривает выдачу средств заемщику на условиях кредитора. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательство вернуть в установленный срок сумму кредита, а также уплатить проценты и прочие платежи. 

Если кредитором обнаружены обстоятельства, вызывающие сомнения в своевременном и полном погашении долга заемщиком, банк вправе без пояснений отказать в выдаче денег частично или полностью. Финансовое состояние безработного, естественно, не вызывает оптимизма у сотрудника кредитного отдела, и чаще всего ответом является отказ без объяснения причины.

Тем не менее, безработные получают ссуды, но не в банковских, а в микрофинансовых организациях, правда, с более высокой процентной ставкой.

Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?

Кредитная нагрузка представляет собой общую сумму обязательств перед банком и микрофинансовой организацией. Этот показатель дает банку основания для выдачи или отказа в предоставлении кредитных средств. Предельной считается кредитная нагрузка размером 50-60 процентов. Комфортный показатель – 35-40 процентов.

Как посчитать? Нужно все ваши кредитные обязательства плюс предполагаемый ежемесячный      платеж по новому кредиту разделить на общий семейный доход и умножить на 100 процентов.

Например, муж и жена вместе за месяц зарабатывают 85000 рублей. По действующим кредитам они ежемесячно выплачивают 9000 рублей. Можно ли получить еще кредит с выплатой 6000 рублей в месяц?

Считаем: 9000+6000=15000/85000=0,1764х100=17,64 процента. С такой кредитной нагрузкой можно рассчитывать на получение нового кредита.

Нередко банки учитывают прожиточный минимум. В этом случае допустимой считается кредитная нагрузка, не превышающая 80 процентов.

Например, муж и жена вместе за месяц зарабатывают 85000 рублей. Детей двое. По действующим кредитам семья ежемесячно выплачивает 9000 рублей. Можно ли получить еще кредит с выплатой 4000 рублей в месяц? На каждого члена семьи уходит минимум 10213 рублей, а на всех нужно потратить 10213х4=40852. Итого: 9000+6000=15000/(85000-40952)=0,3397х100=33,97 процентов. Банком такой кредит будет одобрен.

Могут ли из-за долгов по ЖКХ не дать кредит?

При рассмотрении вопроса о кредитовании банк обращается к информации Национального бюро кредитных историй, в котором фиксируются все случаи неисполнения судебных решений по оплате задолженности по ЖКХ. То есть, чтобы банк отказал в выдаче кредита, нужно стать «злостным» неплательщиком, проигравшим суд по иску предприятия, предоставляющего коммунальные услуги. Если даже заемщик предоставит документы, подтверждающие его платежеспособность, банк для должника перед ЖКХ может создать особые некомфортные условия кредитования в виде чрезмерной кредитной ставки, сокращения суммы, срока возвращения. А может и вовсе отказать. Все зависит от желания банка рискнуть, выдав деньги человеку, который предпочитает не платить по обязательствам.

Как определить свою максимальную сумму по кредиту?

Все зависит от срока кредитования и дохода заемщика. Считается, что ежемесячно на оплату обязательств по кредиту не должно уходить больше 40 процентов зарплаты. То есть берем 0,4 от зарплаты за вычетом налогов, умножаем на количество месяцев и получаем примерную сумму кредита.

Чтобы расчеты были максимально достоверными, можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором. Введите в него предварительно просчитанную примерную сумму и, если он выдаст ежемесячный платеж в пределах 40 процентов от зарплаты, то можете смело рассчитывать на кредит. Если больше 40 процентов, сократите запрос.

Пример: чистый доход заемщика составляет 43500 рублей. 40 процентов составляют 17400 рублей. За год можно выплатить 17400х12=208000 рублей. Прописываем в калькуляторе 208000 и получаем ежемесячный платеж по минимальной ставке 17700 рублей. Но надеяться на минимальную кредитную ставку могут далеко не все клиенты банка. Поэтому сокращаем требуемую сумму до 190000 и получает позитивное решение банка.